以云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈和人工智能等為代表的金融科技，是關(guān)于金融信息的傳輸、接收、分析、處理技術(shù)的變革，它借助數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，從掌握商品流、資金流、信息流數(shù)據(jù)，延伸至支付、融資、投資等金融核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，進而實現(xiàn)了金融組織形態(tài)的多樣化，在運行效率、運營成本、傳播介質(zhì)、數(shù)據(jù)分析等多個維度對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域形成沖擊。

首先是支付效率極大的提升。據(jù)央行發(fā)布的《2017年支付體系運行總體情況》顯示，互聯(lián)網(wǎng)與移動支付繼續(xù)保持快速增長的態(tài)勢。2017年，銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1525.80億筆，金額2419.20萬億元(人民幣，下同)。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)485.78億筆，金額2075.09萬億元，筆數(shù)同比增長5.20%，金額同比下降0.47%；移動支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%；電話支付業(yè)務(wù)1.60億筆，金額8.78萬億元，同比分別下降42.58%和48.56%。非銀行支付機構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2867.47億筆，金額143.26萬億元，同比分別增長74.95%和44.32%。

支付從“現(xiàn)金”到“非現(xiàn)金”、從“線下”到“線上”、從“線上”到“移動”、從銀行向“第三方支付”平臺轉(zhuǎn)移的趨勢越來越明顯。中國通過現(xiàn)金交易的方式進行零售消費從2010年的61%下降到目前的40%以下，遠程移動支付和手機掃碼近場支付成為交易支付的重要方式，新型移動支付體驗、快速聚合的支付渠道以及多樣化便捷的驗證方式(包括NFC支付、掃碼支付和聲波支付等)大大提高了支付效率。

引入人工智能技術(shù)

其次是銀行運行系統(tǒng)的重構(gòu)。隨著金融科技的不斷發(fā)展，金融科技已經(jīng)從過去改善客戶體驗，到影響到商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施。區(qū)塊鏈、人工智能的發(fā)展將是重要的推手。區(qū)塊鏈融合了數(shù)學(xué)、密碼、機器語言以及經(jīng)濟原理等眾多學(xué)科，其本質(zhì)是一種去中心化及分布式結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)儲存與傳輸?shù)姆椒?，具有分布式、時間戳、免信任、加密以及智能合約的特徵，能有效解決金融創(chuàng)新中網(wǎng)絡(luò)去中心化和交易去信任化等關(guān)鍵問題。

商業(yè)銀行過去依賴集中式的運行模式，開始向分布式運行模式轉(zhuǎn)變，這對商業(yè)銀行現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施、組織體系、業(yè)務(wù)流程及操作規(guī)則等運行系統(tǒng)造成顛覆性影響：

一、改變銀行交易體系的基礎(chǔ)架構(gòu)和清算方式，區(qū)塊鏈縮短發(fā)起、回饋、記帳、交易、對帳等一系列繁瑣流程，實行點對點交易，提升交易的效能；二、改變對徵信方式，傳統(tǒng)的徵信方式是建立在信用中介的基礎(chǔ)上的，而區(qū)塊鏈將交易數(shù)據(jù)直接放在分中心的鏈上，通過分布式邏輯與集成完成徵信，有效克服信息不對稱的缺點；三、降低運營成本。人工智能可以自動執(zhí)行交易、記帳等工作，可以有效解決銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與后臺連接中流程長、環(huán)節(jié)多等問題，還可以提高內(nèi)部運行的透明度，大幅度節(jié)省人力成本，提升銀行中后臺的運營效率，降低運維成本。

第三是重塑銀行信用管理模式。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將重塑銀行信用管理模式。一、大數(shù)據(jù)將重構(gòu)銀行的信用風(fēng)控模式。金融科技創(chuàng)新下的大數(shù)據(jù)可以通過整合大量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，極大提高了甄別客戶信用信息真實性，降低商業(yè)銀行獲取信用的成本，促使傳統(tǒng)模式下難以度量的客戶風(fēng)險變得可度量。二、大數(shù)據(jù)將改善銀行營銷方式。銀行通過基于規(guī)模化數(shù)據(jù)的智能分析，能夠掌握客戶的風(fēng)險偏好和金融需求，通過精確的預(yù)測實施精準營銷，降低營銷客戶的成本。

第四是促使銀行智慧服務(wù)。人工智能隨著近年來技術(shù)的提升而被激發(fā)，商業(yè)銀行也在向智慧型變遷。人工智能最大的優(yōu)勢在于比較理性、科學(xué)、不受情緒干擾，使得能夠更簡便、更高效、更快捷、更準確把握金融市場和金融交易，從理財顧問、徵信、人機交互等層面深入優(yōu)化銀行服務(wù)模式，通過智能機器人的自我學(xué)習(xí)，提高產(chǎn)品和服務(wù)的場景適應(yīng)性，推動銀行業(yè)務(wù)的智慧化轉(zhuǎn)型。

在銀行理財領(lǐng)域，基于人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)的量化投資模型可以為投資者提供智能化投資決策，確保投資行為的理性與效率。隨著人工智能技術(shù)的進步，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨越來越大的經(jīng)營壓力，今年3月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《2017年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，2017年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易筆數(shù)同比增長46.33%；離柜交易金額達2010.67萬億元，同比增長32.06%；行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為87.58%，比2016年提高3.07%。依託電子科技技術(shù)，傳統(tǒng)銀行正加速向智能化、輕型化轉(zhuǎn)型。

服務(wù)模式側(cè)重交互

科技的發(fā)展改變著金融業(yè)態(tài)的布局狀況，而金融科技不僅僅是金融與科技的相加，更是一個帶有強烈時代感的具有豐富內(nèi)涵的金融新生態(tài)，商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分，必須因勢而變，結(jié)合商業(yè)銀行的本質(zhì)特徵及發(fā)展規(guī)律，不斷深化創(chuàng)新才能保持商業(yè)銀行立于不敗之地。實現(xiàn)商業(yè)銀行金融科技化發(fā)展方向需要以構(gòu)建“科技銀行”為目標，從轉(zhuǎn)變發(fā)展理念、培養(yǎng)創(chuàng)新能力和引入新興科技、創(chuàng)新服務(wù)模式兩個維度出發(fā)，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與戰(zhàn)術(shù)調(diào)整的統(tǒng)一下，促進商業(yè)銀行服務(wù)模式由傳統(tǒng)執(zhí)行式向交互式轉(zhuǎn)變。

一方面，商業(yè)銀行必須向金融科技化轉(zhuǎn)型。要圍繞人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別等技術(shù)開展模式創(chuàng)新，不斷地學(xué)習(xí)與借鑒金融科技發(fā)展的優(yōu)秀經(jīng)驗，提高自主研發(fā)與創(chuàng)新的能力，改變商業(yè)銀行技術(shù)落后局面。要提高技術(shù)分析與數(shù)據(jù)挖掘能力，促使經(jīng)營決策由經(jīng)驗主義向數(shù)據(jù)主義轉(zhuǎn)變，提升數(shù)據(jù)挖掘能力。

另一方面，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新銀行金融科技化模式。要構(gòu)建“虛擬化銀行+體驗店+客戶經(jīng)理”三位一體的科技銀行模式，改善商業(yè)銀行現(xiàn)有的組織機構(gòu)以及業(yè)務(wù)流程，形成金融與科技互動的良性循環(huán)。